随着金融科技、支付技术快速发展，瑞典的现金使用量急剧减少，对此瑞典央行启动了电子克朗试点项目，通过商业银行向公众发行基于分布式记账技术的数字货币，来评估发行电子克朗作为现金的数字补充物的可能性，数字货币是否能够支持瑞典央行运转安全高效的支付系统的任务，以及最终数字货币对瑞典经济的潜在影响。中国人民大学金融科技研究所（微信ID：ruc_fintech）对报告核心内容进行了编译。
摘要
最近瑞典的现金使用量急剧减少，使得瑞典社会某些阶层使用现金变得更加困难。
到目前为止，现金是普通公众持有并使用央行发行货币的唯一可能。瑞典央行看到了现金边缘化的潜在问题，因此启动了一个试点项目，以制定用央行数字货币技术作为解决方案的提案。
数字货币是一种可以作为现金补充的电子克朗。该项目要在测试环境中向普通公众展示如何使用电子克朗。这一技术解决方案将基于分布式记账技术(DLT)，通常被称为区块链技术。试点的主要目的是让瑞典央行增加对央行发行数字克朗的了解。目前还没有关于发行电子克朗的决定，也没有决定如何设计电子克朗，或者可能使用什么技术。
为什么要使用电子克朗？
瑞典央行正在评估发行电子克朗作为现金的数字补充物的可能性，以及它是否能够支持瑞典央行促进安全高效的支付系统的任务。
电子克朗变得如此重要的主要原因是过去十年来现金使用量的急剧下降，数字化的发展，以及方便和简单的支付服务，导致今天在许多地方用现金支付已经变得不可能。然而，普通公众没有数字国家货币可用，可用的数字货币和支付方式是由私人市场参与者提供的。
因此，数字货币是对私人玩家的债权，而现金是对国家的债权。电子克朗将为普通公众提供继续获得央行资金的渠道，就像现金所做的那样，但是以数字形式出现。提供每个人都可以使用的电子克朗，也将降低克朗地位被竞争的私人货币替代品削弱的风险。电子克朗还将有助于建立一个持续竞争、不断创新、交易数据完整性得到保障的支付市场。这也将使社会在现有支付系统出现问题时不那么脆弱。
电子克朗的确切作用和对瑞典经济的潜在影响取决于它是如何设计的。向公众提供电子克朗最终也是一个政治决定。
为了能够在这个阶段测试电子克朗的外观和功能，瑞典央行正在与埃森哲(Accenture)合作开展一个试点项目，为电子克朗搭建一个技术平台。试点的目的是在孤立的测试环境中创建一种简单、用户友好的数字克朗，同时符合安全和性能方面的关键要求。
在测试环境中，测试用户应能够在数字钱包中持有电子克朗。通过这个数字钱包，可以通过移动应用程序进行存款和转账，以及进行支付和接收付款。用户还应能够通过可穿戴设备(如智能手表和卡)进行支付。该技术应便于用户使用，并具有包容性。电子克朗应全天候可用，付款方式应为即时付款。测试项目还将研究建立一种可以离线使用电子克朗的技术的可能性。
埃森哲在电子克朗试点中的任务将持续到2021年2月，届时上述目标应已实现。不过，当局可选择延长转让期限，以供继续发展，合约期最长为七年。技术供应商的采购只涉及试点项目，如果瑞典央行决定开始提供电子克朗供公众使用，就必须进行新的技术供应商采购。
电子克朗试点的技术解决方案
该解决方案基于通过电子克朗网络的参与者（例如银行）分发的电子克朗，并为现有支付系统提供了强大而并行的基础设施。该解决方案基于数字凭证（电子克朗），这种凭证具有便携的特点，不能伪造或复制（重复使用），可以像发送短信一样轻松地进行即时点对点支付。分布式记账是一种使独立各方操作的数据库保持同步的技术，该网络确保只记录有效的交易。分布式记账网络中的每个参与者运行一个或多个节点。在数字克朗网络中，节点存储数字克朗，并接收、验证和转发使用数字克朗的交易。
技术解决方案将在测试环境中进行评估，在测试环境中将模拟参与者以及与现有基础设施和结算系统的互动。
测试环境将分为两层。在第一层，瑞典央行将在数字克朗网络中向参与者，例如银行等，发行数字克朗。在第二层，参与者将向终端用户分发电子克朗。
与现在的现金类似，只有瑞典央行才能发行和赎回电子克朗。该网络的参与者将能够从参与者直接持有的准备金的借方或贷方，或通过瑞典央行结算系统RIX的代表获得/赎回电子克朗。RIX是瑞典央行的中央支付系统，在该系统中处理不同银行账户之间的转账。数字克朗网络将由参与者提供流动性，要么作为直接参与者，要么作为间接参与者的代表，以RIX支付准备金，以换取瑞典央行向参与者的节点提供等量的电子克朗。
电子克朗网络的参与者向最终用户分发电子克朗，然后最终用户可以使用各种电子克朗的支付方式。消费者或商家通过安装在例如移动电话或商家收银机（终端）中的应用程序的数字钱包来控制他们的电子克朗。除了一款移动应用程序，试点还将开发一款用于智能手表和智能卡的数字钱包。未来，可以为其他设备类型创建数字钱包，并将其与支付服务提供商的移动应用程序集成。为了能够使用电子克朗进行支付，必须首先在连接到电子克朗网络的参与者处激活数字钱包。在激活之后，例如，用户可以从另一个用户接收电子克朗作为付款，向零售商支付电子克朗，从他们的银行账户向数字钱包转账(反之亦然)，以及检查他们的电子克朗余额。
电子克朗网络是私有的，只有瑞典央行才能批准并向该网络添加新的参与者。电子克朗网络中的所有交易都与现有支付网络分开进行，作为独立系统，这些网络在现有支付基础设施出现问题时提供了更强的稳健性。在电子克朗网络中进行的支付将在没有RIX参与的情况下进行，但电子克朗的供应或赎回将通过RIX完成。
构成电子克朗解决方案基础的技术平台基于R3公司的Corda DLT平台。Corda在许多关键点上与比特币等加密货币不同。例如，电子克朗的DLT网络将是私有的，只有瑞典央行批准的参与者才能访问。Corda用于验证交易的解决方案也不像比特币那样耗能，而是与现有支付系统更具可比性。Corda还提供了高度的稳健性和可伸缩性，因为只有几个节点，而公证节点是防止令牌重复花费的支持组件，在每个交易中都涉及到。
电子克朗解决方案包括以下组件：
电子克朗网络及其治理–瑞典央行如上所述控制着这个网络。
参与者节点、其数据库以及电子克朗合同和流程。这些合同和流程(有时称为Corda分布式应用程序)通过技术和法律规则执行瑞典央行为电子克朗设定的监管框架。规则的例子包括：谁有权分配电子克朗、定义节点之间的交易流、交易的签名和电子克朗交易的存储。
集成层(应用程序编程接口，API)，用于与现有系统(如RIX和核心银行系统)交互。
各种形式的数字钱包(智能移动应用、可穿戴设备、卡片和终端)。
模拟现有系统，如银行系统和RIX。
电子克朗网络架构灵活，设计可扩展。如果扩大电子克朗试点，就有可能研究其他服务，如自动存款或自动转账，作为网络参与者未来可能开发和提供的服务的例子。
以下为部分报告截图
